Нередка ситуация, когда человек по той или иной причине желает продать свой автомобиль, кредит за который ещё не погашен. Возможно ли совершить такую сделку? Законна ли она? Какие шаги следует предпринять, чтобы продать кредитную машину?
Оглавление:
- Вступительная часть
- Варианты продажи
- Первые действия
- Как продать кредитную машину, если ПТС на руках
- Продажа через банк
- Новый кредит
- Переоформление залога
- Продажа через автосалон
- Не стоит и пытаться!
- Заключение
Причин, которые могут заставить вас искать способы продать кредитный автомобиль, может быть множество. И вовсе не обязательно эти причины должны быть вызваны какими-либо серьёзными проблемами.
Не станем и пытаться составлять перечень этих возможных причин, — да и какая разница, будет ли в нём упомянут ваш случай, или нет? Это не важно! Важно то, что у вас есть хорошая, практически новая, машина, которую вы купили в кредит, и — есть необходимость её продать.
Возможно ли это вообще, и какие шаги следует предпринять, чтобы продать автомобиль, кредит за который ещё не закрыт?
Продать кредитное авто можно по-разному:
- Найти покупателя самому;
- Найти покупателя с помощью банка-кредитора;
- Оформить перекредитование;
- Продать машину с помощью специализированного автосалона;
- Продать на аукционе;
- Оформить переуступку кредита.
Независимо от конкретного способа продажи, вам следует быть готовым к тому, что процедура может потребовать времени. Или же, если срочность важна для вас, скорее всего, придётся несколько снизить цену.
Как видно, продать кредитную машину можно разными способами. Какой из них вы бы ни выбрали, первое, что следует сделать, — известить банк о своём желании. Если вы затеете продажу кредитного авто, не сообщив об этом кредитору, банк посчитает ваши действия мошенническими, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Как продать кредитную машину, если ПТС на руках?
Нечасто, но бывает так, что ПТС на кредитный автомобиль находится не в банке, а на руках у владельца. В этом случае продать машину будет намного проще.
Как правило, банки не возражают против самостоятельной продажи, ведь свои деньги они получат.
Если в вашем кредитном договоре предусмотрена возможность досрочного погашения, наиболее оптимальной станет такая схема: вы находите покупателя, обговариваете с ним условия, и отправляетесь в банк.
Там он оплачивает остаток по кредиту, вы закрываете кредитный договор, и вместе с покупателем едете в ближайшее МРЭО.
Оптимальным и наиболее выгодным для вас вариантом будет, если покупатель окажется вашим знакомым или родственником. Тогда вы без «экивоков» сможете объяснить ему все обстоятельства, и у него не будет причин искать в сделке подводные камни.
Если же вы продаёте машину незнакомому человеку, объясните ему, что машину ему придётся покупать не у вас, а у банка. Но будьте готовы к тому, что вам придётся потратить какое-то время на поиск такого покупателя и приложить усилия, чтобы доказать ему чистоту своих намерений. Ввиду большого распространения разнообразных мошеннических схем на рынке вторичных автомобилей, любое необычное обстоятельство люди склонны расценивать, как попытку обмана.
В большинстве случаев кредитный договор предусматривает, что ПТС находится в банке до полной выплаты кредита. Обычно банки дают клиенту время (до 15 дней) на оформление автомобиля, после чего он обязан сдать ПТС на ответственное хранение. Пока паспорт транспортного средства находится у банка, заемщик хоть и считается его владельцем, но, по сути, имеет право лишь на эксплуатацию машины. А любые действия, связанные с продажей, может проводить лишь при участии банка и с ведома банка.
Самым простым способом продажи кредитного автомобиля будет заявление в банк, в котором придётся аргументировать невозможность дальнейших выплат.
Если банк сочтёт аргументы весомыми, все хлопоты, связанные с продажей машины, он возьмёт на себя.
Заемщик при этом полностью освобождается от всей головной боли, связанной с процессом продажи. Поиском покупателя и оформлением всех вопросов будет заниматься кредитная организация.
Но есть одно, но весомое, «но». В большинстве случаев такой способ продажи кредитной машины окажется невыгодным для заемщика. Он избавится от обязанностей по кредиту, но денег не получит. А в случае, если долг по кредиту окажется больше суммы, за которую банк продаст машину, то останется ещё и должен.
Также невыгодно продавать машину таким способом, если для окончательного закрытия кредита осталось выплатить небольшую сумму, которая будет заведомо меньше, чем рыночная стоимость подержанного автомобиля. Банк, попросту говоря, заберёт машину в счёт выплаты остатка долга. Таким образом, этот способ продажи кредитной машины подойдёт тому, кто, ввиду обстоятельств и соотношения выплаченной и оставшейся сумм посчитает для себя приемлемым просто отдать автомобиль в счёт остатка долга.
В ряде случаев решить проблемы можно, взяв кредит в другом банке. Это может быть как перекредитование, так и потребительский кредит. В первом случае новый кредитор закрывает вашу задолженность, во втором — вы получаете нужную сумму на руки.
Схема действий при этом понятна: закрыв кредит на автомобиль, заемщик получает возможность продать машину по устраивающей его цене. После этого он закрывает второй кредит, и на руках у него остаётся определённая сумма.
Тем, кто решит воспользоваться этим способом продажи кредитной машины, при оформлении второго кредита следует убедиться, что договор предусматривает возможность досрочного погашения.
К преимуществам этого способа можно отнести, во-первых, полную законность, во-вторых, — возможность покупки другого автомобиля. Таким образом, заемщик избавляется от кредитных обязательств, и остаётся «с колёсами». Конечно, оставшихся денег вряд ли хватит на покупку автомобиля такого же класса, каким был предыдущий. Но позволим себе предположить, что, столкнувшись с необходимостью продажи кредитной машины, человек позволит себе не привередничать по этому поводу.
Законным, и во многих случаях — приемлемым для заемщика и банка, способом продажи кредитной машины может стать переоформление залога. Заемщик приходит в банк, заявляет о своём намерении продать машину, и предлагает банку новый залог под остаток долга. Получив в результате все права на автомобиль, он продаёт его, и закрывает остаток кредита.
Разумеется, чтобы всё прошло безболезненно для заемщика, необходимо благоприятное сочетание различных обстоятельств. Ему нужно иметь, что предложить в залог (например, недвижимость). Банк должен посчитать переоформление залога возможным, и, желательно, не изменить при этом условий. И, конечно же, вырученной от продажи машины суммы должно хватить на закрытие кредита.
Продажа подержанного автомобиля через автосалон не относится к особо выгодным для продавца способам. Между тем, при определённых обстоятельствах многие решают продать авто именно так. Как минимум, в этом случае продавец избавляет себя от необходимости искать покупателя, общаться и объясняться с ним, тратить на всё это время и силы.
Если заемщик выбирает именно этот путь, ему, в первую очередь, нужно найти подходящий автосалон. Подобные услуги оказывают многие салоны, разница может заключаться в начальной стоимости. Как правило, салоны стремятся максимально снизить цену, но здесь, как говорится, возможны варианты.
После того, как заемщик предварительно договорится с салоном, он идёт в банк и ставит его в известность относительно своих планов по продаже машину. Оформляется доверенность на салон, после чего заключается с ним договор, на основе которого автосалон и будет продавать автомобиль.
Как и все прочие способы продажи кредитного автомобиля, этот имеет и плюсы, и минусы. К несомненным плюсам относится отсутствие необходимости поиска покупателя, подачи объявлений, телефонных разговоров с потенциальными покупателями и всех прочих хлопот, связанных с самостоятельной продажей автомобиля. Также немаловажным преимуществом может стать и срок продажи: рекламный охват автомобильных салонов, как правило, весьма широк. Соответственно, и покупатель найдётся скорее.
Основным минусом продажи с помощью салона, в сравнении с самостоятельным поиском покупателя, станут денежные потери. Сколь выгодными ни были бы условия, заемщику всё же придётся заплатить салону комиссионные и оплатить стоянку.
В начале статьи мы уже упомянули, что обязательным условием продажи кредитного автомобиля станет уведомление банка. Любой другой путь будет мошенничеством. Нечестных способов продажи кредитной машины существует немало. Вполне возможно, узнав о ваших намерениях продать кредитную машину, кто-то из знакомых станет рекомендовать вам схитрить, ссылаясь на положительный опыт своих приятелей, и уверяя, что «ничего за это не будет».
Можете не сомневаться, будет. Поэтому настоятельно не рекомендуем вам, например, продавать кредитную машину «на запчасти».
С виду такой способ выглядит вполне привлекательно: продав машину, заемщик подаёт заявление об угоне. Казалось бы, проблема решена! На руках остаётся определённая сумма денег, а все хлопоты относительно кредитных выплат ложатся на страховую компанию.
Но страховые компании очень не любят терять свои деньги. Поэтому, можете быть уверены, расследовать угон они станут исключительно тщательно. И даже если продавать машину на другом конце страны, и иметь дело исключительно с «серьёзными и надёжными» людьми, правда, скорее всего, всплывёт.
И здесь заемщик попадает под действие сразу нескольких статей уголовного и гражданского кодексов РФ. И сделка тут же перестаёт быть выгодной и привлекательной…
Каковы бы ни были обстоятельства, вынуждающие вас продавать кредитную машину, не пытайтесь обмануть банк. Вероятность остаться в выигрыше будет мала, а вот вероятность окончательно испортить себе жизнь, напротив, высока. Существует немало легальных способов решить проблему. Какой из них подойдёт именно вам, зависит от многих обстоятельств. Мы уверены, что вам удастся выйти из затруднительного положения с честью и минимальными потерями!
