Большинство заемщиков, имеющих кредитные обязательства перед банком, хотят поскорее избавиться от долгов. Такое желание вполне объяснимо. Во-первых, это финансово выгодно для заемщика, чем больше ежемесячная сумма взноса по кредиту, тем меньше общая сумма переплаты. Во-вторых, исключительно моральный аспект — задолженность накладывает определенные обязательства на должника, от которых желательно побыстрее избавиться.
Однако с досрочным погашение потребительского кредита могут возникнуть проблемы. Этот факт обусловлен тем, что банкам выгодно давать долгосрочные займы проверенным платежеспособным клиентам, ведь от этого зависит их доход. В некоторых случаях возможность погашение кредита раньше установленного времени априори исключается условиями договора.
Юридическая сторона вопроса
Правовые нюансы досрочного погашения кредита регулируются нормативными актами Гражданского кодекса РФ. В не далеком прошлом финансовые структуры и кредитные организации накладывали на заемщиков дополнительную комиссию, пеню или штрафы, которые взымались в случае преждевременного возвращения долга. Конец подобному самоуправству банков положил закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ГК РФ», вступивший в силу 19 октября 2011 года.
Согласно этому нормативному акту, заемщик имеет право погашать кредит досрочно (п. 4 ст. 809 ГК РФ). При этом банк может начислить проценты по кредиту только до даты возврата займа полностью или частично. Важным условием, которое предусмотрено в законе, выступает необходимость уведомления банка о досочном погашение потребительского кредита не менее, чем за 30 дней до даты возвращения средств (п.2 ст. 810 ГК РФ). Для выполнения этого требования заемщик должен лично посетить отделение банка или финансового учреждения, в котором у него оформлен кредит с собственноручно подписанным уведомлением о досрочном погашении. Этот документ у него должны принять и официально зарегистрировать.
Следует учитывать, что вышеприведенные нормативно-правовые акты имеют действие исключительно в отношении потребительских, личных, семейных займов, не связанных с предпринимательской деятельностью заемщика. Действие этого закона распространяется также на займы, договора о которых были заключены до его вступления в силу.
Не имея возможности получать прибыль в виде дополнительных штрафов и пени за досрочное погашение потребительского кредита, банки и сертифицированные кредитные организации прибегают к хитростям при составлении договора о займе. В некоторых случаях финансовые организации указывают в договоре минимальные суммы досрочного погашения кредита. При небольшой сумме займа эта операция, как правило, не производится. Но при крупных кредитах, например, ипотечном или автомобильном займе, банки стараются получить максимальную выгоду и ограничить право заемщика на снижение общей суммы переплаты по процентам за кредит.
Чтобы повысить прибыль от кредита некоторые финансовые учреждения предпринимают такие действия:
- Целенаправленно завышают процентную ставку на кредиты;
- Устанавливают моратории (отсрочку договорных обязательств) на определенный период;
- Начисляют комиссионные платежи за перерасчет графика взноса платежей;
- Отказывают в займе заемщикам, имеющим репутацию досрочно погашающих кредиты.
Эти нюансы следует учитывать и отслеживать всем заемщикам еще на этапе заключения кредитного договора с банком.
Виды досрочного погашения кредита
Существует два типа погашения кредита – частичное и полное. О частичном погашении кредита речь идет в том случае, когда заемщик возвращает финансовой организации сумму, которая значительно превышает установленный ежемесячный взнос, но при этом не погашает кредит полностью. Суть частичного погашения займа заключается в том, что основная сумма долга значительно уменьшается. При существенной частичной переплате банк обязан пересчитать график погашения кредита и выдать на руки клиенту новую схему взносов. При этом администрация банка с согласия заемщика может пересмотреть договор в зависимости от типа графика погашения кредита:
- Аннуитетный график (методика взносов одинаковыми суммами) – пересматривается в сторону снижения ежемесячных взносов;
- Дифференцированный график (метод погашения займа постепенно уменьшающимися взносами) – пересчитывается с сокращением срока кредита.
Полное погашение кредита – возвращение всей суммы займа с учетом комиссии и процентов на день внесения платежа. При правильном оформлении эта процедура полностью закрывает кредит и снимает все обязательства заемщика перед финансовым учреждением.
Как правомерно оформить досрочное погашение кредита
Чтобы избежать спорных ситуаций и конфликтов, заемщик должен соблюдать все этапы и законодательные аспекты досрочного погашения кредита. Поэтапная схема этой процедуры имеет общую для всех банков структуру:
- Заемщик должен уведомить кредитную организацию о своем намерении досрочно погасить кредит минимум за 30 дней до предполагаемой даты возвраты долга.
- Чтобы выполнить эту процедуру, заемщик должен лично обратиться к менеджеру в отделение банка или финансовой организации, где оформлен кредит.
- Следует помнить, чтобы уведомление приобрело правовую силу, необходимо убедиться, что банковский работник зарегистрировал документ.
- Решение об одобрении досрочного погашения кредита выносится банком в течение 5 дней со дня обращения.
- Банк оповещает клиента о дате, когда нужно внести платеж. Очень важно произвести все расчеты по кредиту именно в указанный срок. При частичном досрочном погашении дата в большинстве случаев совпадает со сроком планового платежа. При полном досрочном погашении этот факт значения уже не имеет, так как необходимости в пересчете графика уже нет.
- Частичное погашение кредита возможно лишь в установленный день платежа. Сумма внеочередного взноса не должна быть меньше очередного взноса. Это означает, что сумма должна быть минимум в 2 раза больше очередного платежа.
- При частичном погашении займа кредитная организация должна предоставить клиенту измененный график платежей с учетом суммы, внесенной в счет основного долга.
- При полном погашении потребительского кредита получатель ссуды должен получить письменное официально заверенное (подписью руководителя и печатью финансовой организации) уведомление на фирменном бланке банка, в котором указывается факт закрытия договора о займе. Этот документ является доказательством выполнения кредитных обязательств и может послужить в будущем свидетельством хорошей кредитной истории (при необходимости оформления нового займа).
В каждой финансовой организации могут быть свои условия по досрочному погашению займов, но основная схема выглядит именно так. В некоторых банках правила досрочного погашения максимально упрощены. В таком случае клиент может воспользоваться услугами интернет-банкинга и просто внести средства на кредитный счет. Однако документ о закрытии кредита лучше все-таки взять в отделении банка.
Когда и насколько выгодно досрочно погашать кредит
Преимущества досрочного погашения зависят от установленного в договоре способа возвращения займа. При дифференцированном графике возвращения займа заблаговременное возвращение кредита, как целиком, так и частично, выгодно всегда. Этот факт обусловлен тем, что даже при частичном погашении проценты начисляются на остаток долга. То есть, чем больше заемщик отдал, тем меньше будет переплата.
При аннуитетном способе возвращения займа на начальном этапе выплачиваются комиссионные банку и лишь затем снижается непосредственно сумма кредита. Однако в случае с потребительскими кредитами на сумму до полумиллиона рублей и сроком до 5 лет. Имеет смысл даже на начальном этапе выплачивать на 2-6 месяцев ранее установленного срока.
В зависимости от способа возвращения кредита, суммы и срока займа можно рассчитать перод, когда наиболее выгодно делать взносы с досрочным погашением. Проверить выгоду от досрочного погашения кредита можно, обратившись в банк, финансовому консультанту или воспользоваться кредитным калькулятором онлайн. Как показывает практика и расчеты, погашать кредит по любой схеме на 6 месяцев раньше срока всегда выгодно для заемщика.
