В первую очередь — отставить панику! Давайте разберемся какая стадия неуплаты кредита у вас на данный момент. В любом случае это задача и ее нужно просто решить. Понимание ситуации, выбор правильного варианта выхода из этой ситуации залог успеха.
Вы можете получить бесплатную консультацию юриста в диалоговом окне, которое располагается в правом нижнем углу экрана. Просто напишите, что можно сделать если нечем платить кредит и получите развернутый бесплатный ответ, или например «Что делать если проблемы с кредитом?»
- Вы регулярно гасите заложенность
- Вы потеряли работу
- Вы уже не платите некоторое время, один или больше платежей по кредиту уже просрочено
- Ваша кредитная история безвозвратно испорчена
- Вы настоящий неплательщик со стажем
2) Варианты как перестать быть неплательщиком кредита
- Первый вариант выхода из долгов
- Второй вариант выхода когда нечем платить кредит
- Третий вариант выхода из ситуации неплательщика по кредиту
- Вариант четвертый- передышка
- Вариант пятый. Реконструкторизация
3) Что еще можно сделать, выводы
1) Стадии неуплаты кредита:
- Вы регулярно гасите заложенность, но при этом есть понимание, что выплат слишком много и все деньги уходят на оплату кредита ( или кредитов) и в ближайшее время будет первая просрочка платежа
- Вы потеряли работу. Причины могут быть разные, от банального сокращения до ругани с руководством, всякое бывает. Допустим вы надеялись найти новую работу, но случай не предоставился и вы не смогли внести платеж по кредиту или понимаете, что скоро не сможете его внести. Так же вас может беспокоить и «моральная сторона», вы указали телефонные номера поручителей и им могут начать звонить, о ваших финансовых проблемах узнают родственники, соседи и друзья.
- Вы уже не платите некоторое время, один или больше платежей по кредиту уже просрочено. На ваш телефон уже звонят коллекторы, сотрудники банков, а так же обрывают телефоны ваших близких
- Ваша кредитная история безвозвратно испорчена, вы не платите более шести месяцев, на вас подали в суд. Вы находитесь в страхе, что у вас опишут имущество, нагрянут люди в форме, будут привлекать понятых.
- Вы настоящий неплательщик со стажем, вы неофициально работаете, вы не выездной, не можете открыть не банковский счет на свое имя, не оформить банковскую карту.
- В любом случае, не важно на какой вы стадии, на 1 или 5 стоит подойти к выбору решения трезво, рационально, без эмоций.
2) Варианты как перестать быть неплательщиком кредита
Первый вариант выхода из долгов
Какой вариант приходит вам в голову в первую очередь? Правильно, и в нашем списке он так же будет первым. Занять у друзей, коллег, знакомых. Когда это стоит делать? Когда у вас перебой с финансами кратковременный и по вашим прогнозам не растянется на долго. Оцените этот вариант так же без прекрас и эмоций. Если по вашим прикидкам вы не сможете отдать долг знакомым на протяжении 1-2 месяца, не стоит связываться с этим вариантом. Вариант «занять у знакомых» часто затягивает и человек умудряется занять у всех своих знакомых и в итоге всем должен, а денег у него нет и не предвидиться.
Брать в долг у друзей или знакомых стоит в том случае когда вы не берете в займы чтобы погасить долги другим людям, вы крайне редко берете в долг и вам это не свойствено, вы выплачиваете займы регулярно и у вас нет сомнений, что вы вернете долг вовремя. Вы вернете взятые в долг средства вовремя из собственых средств, например пенсии, зарплаты и при этом сожете оплачивать в срок оставшиеся кредиты и займы.
Второй вариант выхода когда нечем платить кредит
Можно взять новый кредит или микрозайм для оплаты других кредитов. Если новый кредит полностью идет на рефинансирование других кредитов, а не на что то еще такой вариант выхода более или менее оправдан. В этом случае процентная ставка становится ниже, но если новый кредит не полностью идет на оплату старого то проблему это не решит, а скорее усугубит и прибавит новых. Новые кредиты берут обычно под более высокие проценты, чем брали старые. В итоге размер долгов растет, платежы так же возрастают как и проценты и вы получаете не решение я отсрочку с усугублением общей ситуации.
Обычно этот вариант — первое что приходит в голову человеку с долгом по кредиту. Самое худшее, когда таких перекредитований так много, что взаймы уже не дает вообще никто. Возможно вас шокирует, но существуют люди с 50 и более кредитами одновременно. Представьте себе 50 звонков в день от кредитных организаций, коллекторы, сообщения вашим друзьям, подписчикам, сообщения в социальных сетях итп. Не стоит доводить до такого, лучше вовремя обратиться к специалисту
Помните, что если у вас есть поручители в случае ваших неуплат будут требовать деньги с них, когда же вы списываете долги через процедуру банкротства долги с поручителя не снимаются автоматически или ему тоже придется объявлять себя банкротом.
Третий вариант выхода из ситуации неплательщика по кредиту
Можно рефинансировать кредиты, или объединить их в один. Наверное этот пункт стоило бы поставить первым, потому что именно с него стоит начать деятельность, если у вас больше 1 кредита. Но есть определенные условия:
- у вас должна быть хорошая кредитная история
- у вас не должно быть займов по микрокредитам
- у вас нет пропущеных 1-2 платежей
Ну и если у вас отсутствует стабильный официальный доход, многие банки откажут вам в рефинансировании. Рефинансированием кредита занимаются обычно крупные банки, такие как ВТБ, АЛЬФАБАНК или Сбербанк. Программы рефинансирования не распространяются на микрозаймы. Рефинансирование кредита имеет смысл если оно производится по более низкой ставке нежели основной кредит. Через 2-3 месяца просрочек рефинансирование кредита скорее всео будет невозможно. Чем больше у вас неплатежей перед банком, тем сложнее банку вас финансировать. Если известные вам банки отказали вам в рефинансировании, не беда, можно обратиться в другие.
Вариант четвертый- передышка
Кредитная передышка или каникулы возможны, не в каждом банке их дадут и условия будут разными, конечно в первую очередь важна ваша кредитная история. Кредитные каникулы предоставляются на основной платеж, на проценты по долгу они не распространяются. Но в качестве исключения некоторые банки идут на то, чтобы полностью освободить от кредитных платежей. Кредитные каникулы это не отмена выплат, а их временная приостановка, тоесть сами платежи вам не прощают, а всеголишь растягивают во времени. Некоторые банки при этом поребуют документальное подтверждение , увольнение, справку от врача итп. Если вам удалось добиться отсрочки платежа, необходимо будет оформить дополнительное соглашение к договору
Воспользоваться передышкой по кредиту стоит с толком. Найти более оплачиваемую работу или подработку, сократить расходы итп.
Вариант пятый. Реконструкторизация
Реконструктуризация кредита это увеличение срока выплаты и уменьшение платежа. Такой вариант актуален только в том случае, если процентная ставка будет ниже предыдущей, новый ежемесячный платеж будет для вас адекватным и реальным. Обычно рестуктуризация крадита не является решением вашей задачи, а скорее усугубляет ее. Дело в том, что срок выплаты возможно будет увеличен, но сам размер выплаты так же может быть увеличен вместе с сроком.
Что еще можно сделать, выводы
Кредитные каникулы, рефинансирование и рестукруризация кредита делается при согласовании с банком. Впрямую на это решение вы воздействовать не можете, только если обратитесь в Роспотребнадзор, Центральный банк РФ, напишете в админи
страцию Президента, уополномоченному по правам человека
В любом случае, если у вас много долгов по кредитам а платить нечем, получить бесплатную консультацию юриста не лишнее
Видео по теме статьи
